Ele é famoso, contudo ainda pouco acertado. Exclusivamente 17% dos brasileiros têm qualquer indivíduo de preso de bibiografia, apontam dados mais recentes de monitoramento. Para a modalidade elevar no Brasil, será perfeito sobrepujar entraves e buscar outros formatos.
O preso de bibiografia garante proteção da raça em acontecimento de catástrofe ou pagamento de indenização para circunstância de invalidez provocada por acidentes ou mal plebeu. Apesar de alguns planos garantirem verba aos segurados com doenças graves, o trajo é que a resguardo solitário campo se o beneficiário atravessar por qualquer problema. É esta estado, dizem os especialistas consultados lã InfoMoney, que limita a contratação do preso de bibiografia no pátria.
Esta barreira igualmente cresce entre os consumidores mais jovens que nunca se veem atraídos lã resultado por acharem que terão de remunerar pensão por um pouco que solitário será usado no horizonte. Acolá disso, quem deixa de remunerar a quinhão pode haver o rente cancelado no configuração tradicional.
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Em outros mercados, o preso de bibiografia é mais disperso. Nos Estados Unidos, muro de 70% da população possui alguma resguardo securitária de bibiografia. Acolá da interrogação cultural, singular dos motivos para o sobranceiro empenho dos norte-americanos é que, por ali, a população cômputo com singular amostra que permite que os valores sejam resgatados em algum instante e nunca exclusivamente em situações extremas.
Esse amostra tem singular nome: Geral Life (Bibiografia Geral, em interpretação devoluto). Ele permite várias haveres de resgates e ainda é apto de unificar, em singular solitário resultado, rente de previdência privada e preso de bibiografia, singular combo que pode lavrar esta proteção entre os consumidores.
“O preso de bibiografia geral é uma conciliação de planejamento financeiro, preso de bibiografia e previdência privada“, cômputo Roberto Teixeira, comparte e head de seguridade na XP.
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Porquê funciona?
O cliente que adquire o resultado pode efectuar a concentração de recursos, que são investidos pela seguradora, e ainda tem o preso de bibiografia incorporado. Derrotado o prazo do acordo, restam duas opções: manumitir o montante ou progredir contribuindo para amplificar o patrimônio.
O prestígio pode ser usado da ordem que o segurado quiser — pode manumitir no final do tempo ou escolher o fundamental reunido para quitar o prêmio (prestígio que o segurado vencimento à seguradora) ou ainda efectuar resgates parciais.
“Se aparecer no final do tempo e nunca aconteceu zero, a criatura recebe de rotação o prestígio reunido ou pode estender o tempo de contratação”, diz José Neto, membro da percentagem de assuntos jurídicos da Fenaprevi (Coligação Vernáculo de Previdência Privada e Bibiografia) e integrante do bando de labor a cerca de bibiografia geral.
Outra elasticidade principal é que se o segurado nunca remunerar a apólice (acordo de preso), a circunstância em si nunca cancela o resultado contratato pela particularidade de elasticidade — a resguardo permanece, e as mensalidades inválido sendo compensadas a enfraquecer da suplente acumulada.
De negócio com José Neto, o Brasil caminha para adotar singular amostra parecido com o já implantado lã México, que permite por ali o livramento de valores para reposição de pensão. Significa proferir que nunca solitário o segurado nunca perde a resguardo em acontecimento de inadimplência, porquê pode escolher o prestígio de livramento faccioso para uma mendicância de sintético prazo, porquê se permanecer desempregado.
A alteração do Geral Life para os seguros de bibiografia tradicionais é que o fundamental segurado é constituído de duas parcelas: fundamental segurado de traço e fundamental segurado de concentração. A primeira equivale a singular preso estruturado no estatuto financeiro de ramificação sincero (preso de bibiografia tradicional). Já a segunda refere-se ao saldo reunido em Aprovisionamento Matemática de Benefícios a Doar (PMBAC) [semelhante a um VGBL].
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Havendo singular desastre (quando o traço augurado no acordo se concretiza, gerando o probo à indenização), paga-se ao beneficiário do preso de bibiografia geral a adição dos capitais. Forçoso realçar que acontecimento o segurado sobreviva ao tempo acertado será pago exclusivamente o fundamental segurado de concentração. Ou seja, mesmo que constituído por duas parcelas, nunca há que se conversar na existência de duas coberturas distintas.
Quais são as vantagens?
Jaime Neto, diretor de produtos da Metlife, avalia que o Geral Life representa singular adiantamento expressivo no mercado de seguros de bibiografia restrito, ao acrescentar o abanico de opções disponíveis e favorecer alternativas de proteção financeira.
“No Brasil, há uma baixa participação dos prêmios com preso de bibiografia em lista ao PIB [Produto Interno Bruto] na confrontação com outros países, o que indica que há dimensão para singular potencial prolongamento”, diz Jaime Neto. “Isso nunca exclusivamente amplia o chegada dos brasileiros à proteção financeira, contudo igualmente estimula o prolongamento e a diversificação do mercado de bibiografia restrito, o que pode instigar singular público mais grande”.
Análise sucedido pela OCDE (Organismo para a Cooperação e Prolongamento Econômico), que compara o massa de prêmios de seguros de bibiografia em percentual do PIB de 55 países, demonstração o Brasil na 43ª disposição, com 0,6% do PIB, sendo que a média dos países da OCDE é de 5,2% do PIB. “Esses dados mostram as oportunidades que temos nas mãos”, disse Edson Luís Desobstruído, presidente da Fenaprevi, em acontecimento do setor.
Para o consumidor, o Geral Life pode expor algumas vantagens. Veja:
- PROTEÇÃO DE VIDA — assim porquê singular preso de bibiografia tradicional, a necessário cargo do Geral Life é apadroar o segurado em acontecimento de estiolamento e outros riscos, porquê invalidez ou doenças graves. O prestígio do prêmio nunca aumenta em cargo da quadra do segurado, o que permite singular melhor planejamento financeiro.
- ACUMULAÇÃO — por conduto do pagamento do prêmio, o segurado faz uma suplente de provimento, mantida incluso de singular investimento apurado por ele especial. Esse fundo pode ser acessado a algum instante na feição de livramento, ou no final da vigência do preso. É singular resultado que auxílio o segurado a imaginar uma suplente, que é de suma influência para singular correto planejamento financeiro.
- FLEXIBILIDADE — modalidade permite maior elasticidade de pagamentos de prêmios, aportes e resgates do prestígio de concentração. Exemplo: acontecimento o segurado nunca possa remunerar o prêmio devido às suas condições financeiras, porquê por desemprego ou enfraquecimento de pensão, nunca ficará inadimplente nem correrá o traço de desmerecer seu preso. Nessas situações, a seguradora poderá aplicar a suplente de concentração do segurado para quitar os prêmios e assim sustentar o preso de bibiografia ativo. Outra acaso que ilustra o caráter maleável do resultado é a ampliação da vigência da apólice ao branco do tempo acertado, de negócio com o saldo do fundo reunido.
É perfeito regulamentação
A comercialização do Geral Life no pátria ainda depende de regulamentação. Segundo Dennys Rosini, diretor de produtos da Prudential, o Brasil precisa sobrepujar dois desafios: edificar esqueleto regulatório e definir a incidência de tributos.
“Para que o Geral Life possa ser comercializado no pátria, é essencial que tenhamos uma legislação específica para regulamentar o resultado porque suas características diferem dos seguros tradicionais de bibiografia existentes no mercado brasiliano”, diz.
Imporante recordar que a Solução do CNSP (Recomendação Vernáculo de Seguros Privados), de 2016, já dispõe a cerca de as regras e os critérios para estruturação, comercialização e operacionalização do preso de Bibiografia Geral no Brasil. No entanto, ela precisa ser exame e modernizada. “A enfraquecer dessa revisão, uma circunvalar da Susep deve ser publicada com as regras e direcionamentos necessários para a cálculo do Geral Life“, comenta Rosini.
Segundo a Susep (Superintendência de Seguros Privados), a regulamentação do preso de bibiografia geral consta no rente de regulação 2023/2024, e encontra-se em sistema de litígio interna e formação dos normativos.
Para a entidade que regula o setor de seguros no pátria, a prognóstico é que ainda no 1º semestre de 2024 sejam disponibilizadas a Solução e a Rodear para consulta pública a cerca de o ponto. “O Geral Life está nos planos de regulamentação da Susep e temos uma ventana para indagar oriente objecto que tem muita legalidade e vai caucionar uma reestruturação do preso de bibiografia no Brasil”, diz Alessandro Octaviani, administrador da autonomia.
Acolá da regulamentação da Susep, a comercialização no mercado brasiliano esbarra na interrogação tributária. Por se remediar de singular mix no mesmo resultado — fundamental reunido, patrimônio de traço e preso de bibiografia —, o mercado espera que a Récipe Federalista resolva porquê se dará a tributação para inaugurar as vendas por cá. Procurada, a Récipe Federalista informou, por conduto da sua assessoria de prensa, que nunca comenta a cerca de medidas ainda nunca publicadas.
“A pacificação do cura contribuinte do Geral Life é principal. Porquê estamos falando de singular resultado de proteção, singular preso de bibiografia, é básico que o cura conferido seja o mesmo do de seguros”, salienta Rosini.
A litígio do peso contribuinte que será oferecido ao Geral Life é obrigatório para que o resultado possa ser comercializado sem riscos de má acepção ou dúvidas com lista à correta aplicabilidade dos impostos, reforçam os especialistas ouvidos lã InfoMoney.
Horizonte é portanto lá
“As expectativas são de que, com a regulamentação completa pela Susep, haja estímulo e maior estabilidade na comercialização do resultado no pátria. Ao nosso assistir, o mercado de seguros enxerga potencial principal nesse parte de preso de bibiografia, já que o resultado afasta o estigma de que o preso de bibiografia exclusivamente se aplica no acontecimento de estiolamento do segurado, havendo no geral singular principal soslaio previdenciário”, diz Laura Pelegrini, sócia da extensão de seguros, resseguros, previdência privada e saúde adicional do sucursal Demarest.
Rosini cômputo que nos Estados Unidos – onde o Geral Life foi escudeiro em 1979 –, o resultado representa muro de 80% de todas as vendas da Prudential em seguros de bibiografia individuais. “Observamos igualmente ampla comercialização do resultado na Ásia, em privado no Japão, onde 90% da população possuem ao menos uma apólice de preso de bibiografia, sendo o Geral Life singular dos mais vendidos”, diz ao recordar que na América Latina, o México é singular dos países onde o resultado é comercializado há mais fase e faz largo êxito entre consumidores com perfil similar ao do Brasil.
“Vemos singular largo potencial no Geral Life. Acreditamos que ele vai contribuir para a alargamento da resguardo securitária no Brasil e acrescento do potfólio de produtos de seguros de bibiografia disponíveis para os mais diferentes perfis de consumidores, levando o Brasil a se abeirar de mercados mais maduros”, comenta Rosini.
“Quando analisamos a ensaio internacional do bibiografia geral, verificamos que mercados que têm singular setor de seguros crescido oferecem esse indivíduo de resolução, com maior preço em países porquê os Estados Unidos e México”, diz Jaime Neto.
Para o diretor de produtos da Metlife, a adaptabilidade do Geral Life em diferentes mercados reflete a aptidão que a modalidade tem de convencionar às diversas necessidades e preferências dos consumidores em singular cenário global cada turno mais dinâmico. “A orientação é que esse indivíduo de resultado continue a se expandir e evoluir, acompanhando as mudanças no procedimento e nas expectativas dos segurados em todo o globo”, diz.
São estas características do Geral Life, já disponíveis em outros países, que podem revir o preso de bibiografia mais disperso no Brasil, sobretudo, ao consumidor que hoje nunca possui estado financeira para contratá-lo.
